신용카드와 체크카드 - 차이점 / 장단점 / 소득공제 알아보기

오늘은 신용카드와 체크카드의 차이점, 장단점, 소득공제 정보에 대해 정리해보겠습니다. 기본적으로 두 카드는 결제 대금을 후불식으로 정산하느냐 선불식으로 정산하느냐는 대표적인 차이점이 있는데요. 이외에도 다양한 차이점과 장단점이 있습니다. 자세히 차근차근 알아보도록 하겠습니다.

 

본 포스팅의 내용이 신용카드와 체크카드 관련 내용임을 보여주는 사진

 

본 포스팅의 순서는 체크카드, 신용카드에 대한 설명과 차이점 및 장단점 비교, 소득공제 범위와 예시 순으로 이어집니다. 참고하시기 바랍니다.

 

체크카드와 신용카드의 정의 및 특징

※체크카드

체크카드는 직불카드와 신용카드의 중간 지점에 있는 카드를 의미합니다. 체크카드와 연결된 계좌의 잔액 내에서만 결제가 가능하다는 점에서 직불카드와 공통점을 가지고 있지만, 모든 신용카드 가맹점에서 24시간 사용 가능하다는 점에선 신용카드와 공통점을 가지고 있죠. 기본적으로 체크카드는 선불식으로 결제대금을 납부하지만, 몇몇 체크카드는 신용한도 내에서 후불식 결제를 제공하기도 합니다. 국내에서는 예스머니카드, 플러스카드, LG카드의 체크카드가 시초가 되었습니다. 이어서, 체크카드의 특징을 알아보겠습니다.

 

1. 즉시결제를 기본으로 합니다.

체크카드의 결제대금 납부방식은 기본적으로 결제한 즉시 체크카드와 연결된 계좌에서 출금이 되는 방식으로 이루어집니다. 다만, 교통비 같은 경우에는 사용자가 지정한 결제일에 자동 청구되는 방식으로 출금됩니다. 이 점 참고하시기 바랍니다.

 

2. 할부 서비스가 불가능합니다.

할부 서비스란 자신이 사용한 금액을 일정 기간에 걸쳐 납부하는 방식을 의미합니다. 예시로, 100만 원을 결제한 사람이 10개월 무이자 할부 서비스를 이용했다면, 매달 10만 원씩 10개월에 걸쳐 지불하게 됩니다. 할부 서비스는 어떻게 보면 대출과 비슷한 개념이기 때문에 신용을 기반으로 한 카드에서만 사용할 수 있어 체크카드에서는 불가능합니다. 즉, 체크카드는 일시불 결제를 기본으로 합니다.

 

3. 현금 서비스가 불가능합니다.

현금 서비스가 불가능한 것은 할부 서비스가 불가능한 이유와 같습니다. 다만, 신용공여가 있어 신용한도를 제공하는 몇몇 체크카드에서는 소액으로 가능합니다. 이 경우, 연회비를 내야 할 수도 있다는 점 참고하시기 바랍니다. 연회비에 대한 자세한 설명은 신용카드 부분에서 하도록 하겠습니다.

 

4. 계좌 내 잔액이 결제한도입니다.

앞서 설명드렸듯이, 체크카드는 즉시결제와 일시불 결제를 기본으로 합니다. 그렇기에, 체크카드와 연결된 계좌 내에 잔액이 없다면 결제를 할 수 없습니다. 물론 일부 체크카드는 소액 (주로 50만 원 정도)에 한하여 잔액이 없더라도 결제할 수 있는 하이브리드 서비스를 제공하기도 합니다.

 

5. 연말정산 시 소득공제율 30%를 제공합니다.

이 부분에 대한 설명은 아래 소득공제 범위와 예시에서 자세히 다루도록 하겠습니다.

 

6. 연회비가 없습니다.

연회비는 카드를 발급받은 대가로 매년 납부해야 하는 회비를 의미합니다. 체크카드는 기본적으로 별도의 연회비가 없습니다.

 

※신용카드

영어로 credit card라 표기되는 신용카드는 사용자의 신용을 담보로 하여 상품이나 서비스의 결제대금납부를 일정 기간 유예해주는 카드를 의미합니다. 즉, 결제대금을 후불식으로 납부하는 형태라고 생각하시면 됩니다. 신용카드를 소지한 자가 신용 한도액 내에서 결제를 하면 카드사가 먼저 대금을 지불해주고, 추후에 사용자가 카드사에 갚아나가는 형태로 이루어집니다. 이어서, 신용카드의 특징을 알아보겠습니다.

 

1. 별도의 결제일이 존재하며, 후불방식을 기본으로 합니다.

신용카드에는 결제일이라는 개념이 존재합니다. 여기서, 결제일은 결제대금 청구를 위해 사용자가 미리 설정한 날짜를 의미합니다. 예시로, 매달 10일에 월급이 들어오는 사람이 11일을 결제일로 설정했다면 카드 사용금액은 매달 11일에 계좌에서 빠져나갑니다. 만에 하나라도 결제일에 계좌 내 잔액이 없는 경우가 있을 수 있으니, 월급이 들어오는 날 근처로 결제일을 설정하시는 것을 추천드립니다.

 

2. 할부 서비스가 가능합니다.

할부 서비스를 이용할 수 있다는 점이 신용카드의 가장 큰 장점 중 하나라고 설명드릴 수 있습니다. 단, 대책 없이 할부 서비스를 남발하다 보면 신용점수에 안 좋은 영향을 끼칠 수 있다는 점 참고하시기 바랍니다.

 

3. 현금 서비스가 가능합니다.

생활을 하다 보면 급전이 필요한 상황이 분명히 발생할 수 있습니다. 이때, 신용카드는 현금 서비스를 제공하기 때문에 급한 불을 끌 때 유용하게 사용할 수 있습니다. 다만, 현금 서비스도 자주 사용하면 신용점수 하락을 야기할 수 있다는 점 숙지하시기 바랍니다.

 

4. 신용 한도액이 결제한도입니다.

앞서 설명드렸듯이, 신용카드는 사용자의 신용을 담보로 카드사에서 먼저 결제를 해주고, 이를 나중에 청구하는 방식입니다. 즉, 카드사가 사용자를 얼마나 믿느냐에 따라 결제한도가 정해지는 것이죠. 이는 신용점수를 기반으로 산정됩니다. 많은 금액을 결제하고 싶다면 평소에 신용점수 관리를 철저하게 하셔야 합니다. 신용점수 관리 방법에 대해 궁금하신 분들은 본 포스팅 아래에 있는 링크를 참고하시기 바랍니다.

 

5. 연말정산 시 소득공제율 15%를 제공합니다.

이 부분에 대한 설명은 아래 소득공제 범위와 예시에서 자세히 다루도록 하겠습니다.

 

6. 연회비가 있습니다.

신용카드를 사용하면 다양한 혜택을 받을 수 있습니다. 예를 들면, 교통비 할인, 주유소 할인, 생활 및 쇼핑 금액 할인, 렌털 할인, 공과금 할인, 포인트 등이 있습니다. 하지만, 이러한 혜택을 무료로 제공하지는 않고 연회비를 지불 해야 합니다. 신용카드마다 제공하는 혜택이 다르기 때문에 꼭 비교하시고 신청하시기 바랍니다.

 

체크카드와 신용카드의 차이점 및 장단점

체크카드와 신용카드의 장단점은 개인마다 다를 수 있으니 아래 정리된 차이점들을 비교하여 생각해보시기 바랍니다.

 

구분	체크카드	신용카드
결제 방법	선불식 (결제 즉시 계좌에서 청구)	후불식 (결제일에 한번에 청구)
할부 서비스 여부	불가능	가능
현금 서비스 여부	불가능 (단, 신용공여 있으면 가능)	가능
이용한도	예금 잔액	신용 한도액
연말 정산 시 소득공제	연 소득 25% 넘어서는 사용금액의 30% (공제한도 존재)	연소득 25% 넘어서는 사용금액의 15% (공제한도 존재)
연회비 유무	없음	있음
제공하는 혜택	상대적으로 적음	상대적으로 다양
발급조건	만 12세 이상이면 누구나	소득, 재산 등 신용평가가 가능한 조건이 만족된 성인

 

체크카드와 신용카드의 소득공제 노하우

체크카드와 신용카드 소득공제의 조건은 연간 카드 사용액이 본인의 연봉의 25%를 초과 시이며, 산정 방식은 아래와 같습니다.

 

• 카드 소득공제액 = (카드 사용액 - 연봉의 25%) * (0.15~0.30)

세법상 카드별 공제율은 체크카드 30%, 신용카드 15%로 지정되어 있습니다. 이때, 공제한도가 존재하는데요. 공제한도는 총급여의 양에 따라 달라집니다. 자세한 내용은 한국납세자연맹 홈페이지에서 확인 가능하며 주소는 https://www.koreatax.org/tax/taxpayers/work/turn49.htm입니다. 

 

쉬운 이해를 위해 간단한 예시를 들어보겠습니다. 첫 번째 예시는 연봉이 4,000만 원이며 카드 사용 실적이 1,000만 원인 경우입니다. 이 경우 연봉의 25%를 넘어서지 않았기 때문에 공제가 없습니다. 그러므로 상대적으로 혜택이 다양한 신용카드를 사용하시는 것이 유리합니다.

 

두 번째 예시는 연봉이 4,000만 원이며 카드 사용 실적이 2,000만 원인 경우입니다. 이 경우, 초과 사용액이 1,000만 원이기 때문에 이에 대한 소득공제를 받을 수 있는데요. 체크카드의 소득공제율이 훨씬 높기 때문에 연봉의 25%인 1,000만 원은 신용카드를, 나머지 초과 사용액 1,000만 원은 체크카드를 사용하시는 것이 유리합니다. 여기서 주의할 점은 통신비, 세금, 공과, 아파트 관리비, 해외 직구 결제금액 등은 소득공제 대상에서 제외된다는 점 참고하시기 바랍니다.

 

오늘은 신용카드와 체크카드의 차이점, 장단점, 소득공제 정보에 대해 알아보았습니다. 본인에게 맞는 카드를 선택하셔서 건강한 소비 생활하시기 바랍니다. 다음에는 더욱 유익한 정보로 찾아뵙겠습니다. 긴 글 읽어주셔서 감사합니다.

 

다른 포스팅의 내용이 궁금하신 분들은 아래 링크를 참고하시기 바랍니다.

 

주식 기초 용어 정리 PER, PBR, 그리고 ROE 지표

 

인플레이션 이란? 뜻과 원인, 영향, 대처 방법 정리